El Banco Central pondrá en funcionamiento el sistema Cobro con Transferencia. Alcanzará a nuevos créditos y requerirá autorización previa del cliente, con límites para evitar situaciones de sobreendeudamiento.
A partir del próximo lunes 31 de agosto, comenzará a operar en Argentina el sistema Cobro con Transferencia (CCT), una nueva herramienta regulada por el Banco Central de la República Argentina (BCRA) que permitirá a bancos y proveedores no financieros de crédito gestionar el cobro de cuotas de préstamos directamente desde la cuenta bancaria o billetera virtual vinculada a la operación.
La puesta en marcha se produce en un contexto de creciente preocupación por el nivel de endeudamiento y la morosidad de los hogares, y busca facilitar la recuperación de créditos mediante un mecanismo de transferencias inmediatas. El BCRA había anunciado la creación del instrumento en marzo y estableció el 31 de agosto como fecha para su disponibilidad.
No podrán debitar cualquier deuda de cualquier cuenta
Uno de los principales puntos de la nueva modalidad es que no habilita a las entidades a retirar dinero indiscriminadamente de las cuentas de los clientes.
Para utilizar el mecanismo, la persona deberá haber otorgado previamente un consentimiento expreso para que se realicen los cobros. Esa autorización podrá ser dada de baja de manera inmediata, tanto ante el prestamista como ante el proveedor de la cuenta.
Además, la herramienta está diseñada para nuevos créditos y el débito se vincula con la cuenta donde fueron depositados los fondos del préstamo, según las condiciones establecidas para la operatoria.
Un límite del 30% sobre los ingresos
La normativa también incorpora una protección vinculada al nivel de endeudamiento. Los préstamos que utilicen este sistema deberán contemplar cuotas fijas e iguales, mientras que la relación entre cuota e ingresos no podrá superar el 30% al momento de otorgarse el crédito.
El objetivo planteado por el BCRA es evitar que la utilización de mecanismos automáticos de cobro contribuya a profundizar situaciones de sobreendeudamiento.
Habrá aviso previo y hasta tres intentos de cobro
Las entidades tampoco podrán realizar una cantidad ilimitada de intentos. El esquema contempla un primer intento de cobro y hasta dos reintentos, previstos a las 48 y 96 horas.
Además, el prestamista deberá comunicar al cliente, por medios electrónicos, durante el día hábil anterior, que se realizará el débito correspondiente.
La normativa busca de esta manera establecer un mecanismo previsible tanto para las entidades que otorgan créditos como para quienes deben afrontar las cuotas.
Una herramienta que llega en medio del aumento de la morosidad
La entrada en funcionamiento del CCT se da mientras el sistema financiero enfrenta mayores dificultades vinculadas con el cumplimiento de las obligaciones crediticias de los hogares. En ese escenario, bancos y empresas fintech buscan mecanismos que permitan mejorar la recuperación de los préstamos, mientras organizaciones y especialistas advierten sobre el impacto que puede tener una mayor presión sobre familias con dificultades económicas.
El debate no pasa solamente por la posibilidad de cobrar las cuotas vencidas, sino también por las condiciones en las que se desarrolla el endeudamiento de los hogares.
El nuevo sistema, además, no obliga a todas las entidades a ofrecer esta modalidad a sus clientes, aunque establece las condiciones que deberán cumplir aquellas que decidan utilizarla.
Desde el 31 de agosto, por lo tanto, el sistema financiero argentino contará con una nueva herramienta para gestionar el cobro de préstamos, bajo reglas específicas de autorización, límites de cuota, aviso previo y cantidad de intentos.
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